探访华夏银行扶助小微企业的急行军（图）
控风险、强服务看华夏银行如何创新“微”产品
“服务小微企业20余户，发放贷款金额上亿元……”这是华夏银行绍兴分行首家试点“卖断型接力贷”产品以后，交出的亮丽成绩单。2011年底，华夏银行在绍兴分行试点，与汇金小额贷款公司合作，开创了银行与小额贷款公司联合放贷的先河。
据华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍，华夏银行在业内首创“卖断型接力贷”，与小贷公司共同为小微企业提供贷款服务，对于双方认可的小微企业客户，贷款分为两个阶段，第一阶段由银行发放贷款;第一阶段到期后，根据协议约定条件转入第二阶段，由小贷公司承接贷款。这样一来，企业的融资成本大幅下降、银行拓宽了客户资源、小贷公司的资金占用减少，这样的业务创新是三赢之举。
华夏银行在为小微企业提供金融服务的道路上，从未停止过创新的步伐。目前，华夏银行已经开发出商圈贷、租金贷、连锁按揭贷、助力贷、卖断型接力贷、循环贷、快捷贷、信用增值贷、联保联贷、网络自助贷、买断型接力贷等14类小微企业特色产品，进一步深化小微企业客户服务。针对小企业成长阶段的不同需求，华夏银行推出了“创业通舟、展业神舟、卓业龙舟”三大服务体系，打造“龙舟计划”金融服务品牌。
云南省石产业协会的常务理事周雁雏在向记者介绍与华夏银行昆明分行合作时，感慨地说，“华夏银行就像我们的家人。”
2010年，云南省政府将珠宝玉石产业定义为云南省的特色优势产业，并定下目标，力争在2015年实现1000亿元的产值。然而，这个行业90%以上都是小企业，民营企业。尽管有着广阔的市场前景，但由于该产业对资金需求量非常大，没有金融企业的扶持，企业想要做大做强非常困难。
“因为石产业项下的珠宝产业、建材产业很特殊，传统的金融方案难以企业的融资问题，于是华夏银行协同我们一起进行了调研，并量身定做了一套金融服务方案。”周雁雏介绍说。周理事所说的“量身定做”的金融方案，是华夏银行昆明分行大胆创新，与昆明两家珠宝经营龙头企业达成协议，由这两家龙头企业作为市场管理方对石产业领域里优质的小企业提供担保，解决珠宝行业内小企业无抵押担保的难题。
随着合作的深入，截至目前，华夏银行昆明分行已经为30户小企业发放近3亿元的贷款。周理事长说，“珠宝玉石行业具有时效性，春节以前都是珠宝企业进货的旺季，这时候一般是金融机构放款比较困难的时候，但是华夏银行急企业之所急，在春节以前让客户拿到资金，我们非常感激。”
华夏银行集全行之力进行体制创新、产品创新、风险控制创新，在温州分行体现的淋漓尽致。华夏银行温州分行的林显斌行长说，去年四季度温州分行抽调了10个从事信贷十年以上的专家，对企业主们跑路的原因进行分析，发现大多企业是由于过度投资，脱离了实体经济。一些踏踏实实做实业的小微企业几乎没有出现跑路或者倒闭。所以，分行也更加坚定了做好小微企业金融服务的定位，并严格执行贷款新规，将信贷资金投向实体经济，积极围绕核心企业物流、现金流批量服务上下游小微企业客户。
红蜻蜓集团就是温州分行积极探索创新金融服务的典型案例。创始于1995年的红蜻蜓集团经过多年发展，已在全国建立起大大小小3000多家专卖店、店中店及专柜。由于这些下游代理商规模较小、综合实力较弱，难以获得银行融资。反过来，这些代理商的发展规模制约了集团本身的发展。温州分行发现，在实际操作中，集团与这些代理商之间经常采用赊购的方式，因此产生了大量的应收账款。集团一方面希望提高代理商的销售能力、规模，另一方面又希望资金能尽快回笼，并降低坏账比例。于是，华夏银行为红蜻蜓集团设计了“核心企业金融解决方案”，由集团做担保，对其下游代理商提供融资。林行长介绍说，银行根据经销商采购货款的资金需求，将贷款发放到红蜻蜓的账户上，由集团向经销商发货。这样既可以保证资金的用途，又可以帮助代理商做大规模，集团本身资金回笼的问题也解决了。截至2011年底，红蜻蜓集团下游代理商金融服务已实现授信35户，贷款余额5730万元。
同携手、共成长华夏银行探寻壮小扶微未来之路
调查表明，高达八成的小微企业最大的成长瓶颈在于资金不足，只有很小比例的企业能够获得银行贷款，部分企业不得不向民间高成本融资，这不仅加大了小微企业的经营压力，而且影响到企业家们经营实业的信心。针对这一现象，华夏银行相继出台了一系列扶持小微企业发展政策措施，日常工作重心紧紧围绕此破题求解，大力开展金融创新，力求在支持小微企业融资领域形成合力，努力满足广大小微企业转型升级、科学发展的融资需求。
华夏银行始终将“与客户共成长”作为服务小微企业的核心价值主张，“中小企业金融服务商”的品牌形象和以“小、快、灵”为特点的小企业金融产品逐渐受到市场认可，社会美誉度不断提升。
近两年来，华夏银行已经着手从战略层面谋划和布局小企业业务，通过资源倾斜、内部机制改革以及产品创新，迈出了大力发展小企业业务的新一步。华夏银行绍兴分行行长朱波介绍说，总行在2011年12月22日下发了打造小企业特色分行完善营销机制建设试点工作的通知，对小企业特色分行实施独立的绩效考核，实行单列的考核指标。进一步明确了对单户金额500万元以下小企业贷款和风险资产在全行计划外优先安排、存贷比不设限、资金缺口由总行提供全额下借支持或自筹、符合核销标准的小企业不良贷款随时纳入年度核销安排、核增人员用于充实小企业营销队伍、增加小企业专项宣传费用等一系列优惠政策。
华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群说，下一步，华夏银行打算积极响应国务院发出的扶助小微企业的号召，寻求多方合作，向小企业探索性提供包括财务顾问、管理咨询等在内的多元化非金融服务，解决小微企业在法律、税务、财务等方面遇到的难题。
在采访过程中，华夏银行温州分行林显斌行长说，小企业信贷的难点在于不同企业的情况千差万别，难以套用统一的标准、模式和产品，而这些往往就是小企业融资的壁垒。华夏银行在突破这些壁垒方面进行了许多的尝试和创新，同时，自己的观念也在慢慢地发生改变，对于未来，他充满了信心与希望。
